Was ist Eigenkapital bei der Baufinanzierung?

Was zählt als Eigenkapital?

Eigenkapital bei der Baufinanzierung ist breiter definiert als viele Käufer vermuten. Es umfasst:

Hartes Eigenkapital (direkt liquide verwendbar)

• Guthaben auf Giro-, Tages- und Festgeldkonten
• Wertpapierdepots (je nach Liquidierbarkeit)
• Zuteilungsreifer Bausparvertrag
• Lebensversicherungen (Rückkaufswert)
• Eigenkapital aus dem Verkauf einer anderen Immobilie

Weiches Eigenkapital (nicht sofort liquid, aber anerkennbar)

• Eigenleistungen (Muskelhypothek), handwerkliche Eigenleistungen beim Bau können von manchen Banken als Eigenkapitalersatz anerkannt werden. Typisch: 10.000-20.000 € bei versierten Eigenleistern. Voraussetzung: nachvollziehbare Kalkulation.
• Grundstück (bereits im Eigentum), wer das Grundstück bereits besitzt, bringt dessen Wert als Eigenkapital in die Finanzierung ein.
• Schenkungen, Geldschenkungen von Eltern oder Verwandten werden als Eigenkapital anerkannt, müssen aber dokumentiert sein.
• Erbschaften

Die 20-Prozent-Empfehlung

Häufig wird empfohlen, mindestens 20% des Kaufpreises als Eigenkapital mitzubringen. Das hat zwei Gründe:

1. Nebenkosten decken: Die Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch) von ca. 10-15% müssen in der Regel aus Eigenkapital bezahlt werden. 20% Eigenkapital bedeutet also: 10-15% für Nebenkosten, 5-10% echte Eigenkapitalbeteiligung am Kaufpreis.
2. Vernünftiger Beleihungsauslauf: Mit 20% Eigenkapital landet man typischerweise bei einem Beleihungsauslauf von 80-90%, das ist für die meisten Banken akzeptabel.