Wie funktioniert eine Sondertilgung?
Bei einem klassischen Annuitätendarlehen ist die monatliche Rate für die gesamte Zinsbindungsperiode festgeschrieben. Eine Sondertilgung ermöglicht es Ihnen, darüber hinaus Geld direkt in die Schuldentilgung zu stecken, ohne dass sich die laufende Rate ändert. Das Ergebnis: Die Restschuld sinkt schneller, der Zinsanteil der Folgerate sinkt und Sie sparen über die Gesamtlaufzeit erhebliche Zinskosten.
Was bringt eine jährliche Sondertilgung?
Darlehenssumme: 350.000 € · Sollzins: 3,5 % · Anfangstilgung: 2 % · Laufzeit ohne Sondertilgung: ca. 35 Jahre
| Sondertilgung p.a. | Einsparung Zinsen | Laufzeitverkürzung |
|---|---|---|
| 5.000 € (1,4 % des Darlehens) | ca. 18.000 € | ca. 4 Jahre |
| 10.000 € (2,9 %) | ca. 32.000 € | ca. 7 Jahre |
| 20.000 € (5,7 %) | ca. 55.000 € | ca. 12 Jahre |
Die Werte sind approximativ und hängen vom genauen Zahlungszeitpunkt ab. Je früher die Sondertilgung erfolgt, desto größer die Wirkung.
Sondertilgungsrecht im Vertrag
Ein Sondertilgungsrecht muss vertraglich vereinbart werden, es gibt keinen gesetzlichen Anspruch darauf (außer nach 10 Jahren Zinsbindung gemäß §489 BGB). Typische Vertragsregelungen sind:
- 5% der ursprünglichen Darlehenssumme p.a.: Standard bei den meisten Banken. Bei 300.000 € also 15.000 € jährlich.
- 10% der ursprünglichen Darlehenssumme p.a.: Komfortabelere Variante, meist mit leichtem Zinsaufschlag.
- Unbegrenzte Sondertilgung: Selten und mit Zinsaufschlag, bei variablen Darlehen üblich.
Wichtig: Sondertilgungen die über das vertraglich vereinbarte Maß hinausgehen, können eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Prüfen Sie Ihren Vertrag genau, bevor Sie eine außerplanmäßige Zahlung leisten.
Sondertilgung oder Anlegen?
Bei niedrigen Darlehenszinsen stellt sich die Frage: Lohnt es sich eher, Geld sonderzutilgen, oder anzulegen? Die Entscheidung hängt vom Zinsvergleich ab: Erzielt eine risikoarme Anlage nach Steuern eine höhere Rendite als der Darlehenszinssatz, ist Anlegen rechnerisch vorteilhafter. Bei höheren Darlehenszinsen (über 3-4%) ist Sondertilgung in der Regel die sicherere und oft renditestärkere Alternative, da die Zinseinsparung garantiert ist, Anlagerenditen aber nicht.
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